浙江湖州市銀行業(yè)機構(gòu)綠色信貸定價的實踐探索

文章來源:綠色金融人民銀行湖州市中2018-11-29 09:46

建立健全綠色信貸定價機制,對綠色信貸給予一定優(yōu)惠政策,有利于加大對綠色產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度,對加快我國生態(tài)文明建設(shè)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和綠色城市化改造具有重要作用。湖州市銀行業(yè)金融機構(gòu)結(jié)合自身條件,積極拓展綠色金融業(yè)務(wù),涌現(xiàn)出一批好的做法和經(jīng)驗。例如,針對綠色客戶和綠色產(chǎn)品給予優(yōu)惠利率;借助上級政策、改革內(nèi)部考核和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價機制、審批權(quán)限下放等方法促進綠色信貸投放;開發(fā)多種方法加強對貸款客戶的綠色評估和識別,如利用企業(yè)環(huán)境效益和風險計量因子進行綠色信貸經(jīng)濟增加值測算、結(jié)合企業(yè)所處行業(yè)和具體表現(xiàn)進行分類、建立綠色評分模型等?,F(xiàn)將相關(guān)情況介紹如下。 
 
湖州是首批綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū),當?shù)亟鹑跈C構(gòu)探索構(gòu)建覆蓋成本和風險的綠色信貸定價體制機制,進行了以下實踐:
 
一、對綠色信貸給予利率優(yōu)惠
 
建設(shè)銀行湖州分行推出個人客戶“綠貝”優(yōu)惠利率信貸產(chǎn)品。“綠貝”是指客戶使用該行綠色金融產(chǎn)品,產(chǎn)生的環(huán)境效益可兌換為“綠貝”值,個人客戶可憑綠貝值獲得差別化優(yōu)惠信貸利率,綠貝值在1000分至2000分(含),信貸利率較同類客戶下降1個百分點,在2000分至3000分(含),下降2個百分點,大于3000分的,下降3個百分點。
 
浦發(fā)銀行建立低碳產(chǎn)業(yè)鏈上下游綠色金融產(chǎn)品體系,制定差異化定價策略。一是對納入綠色金融債投放范圍的綠色信貸業(yè)務(wù),根據(jù)客戶評級、擔保方式等因素,利率可下調(diào)10-20bp;二是與國際金融公司合作開發(fā)能效信貸產(chǎn)品,由國際金融公司承擔50%的信貸本息損失,有效降低了該類產(chǎn)品的利率水平;三是針對綠色供應鏈產(chǎn)品,信貸利率水平可執(zhí)行低于同類客戶5-20bp的標準。
 
興業(yè)銀行對納入綠色金融債投放范圍的綠色信貸業(yè)務(wù),執(zhí)行較低的優(yōu)惠利率。
 
南巡農(nóng)商行針對綠色信貸客戶采取“一戶一價”策略,如針對綠色農(nóng)業(yè)及農(nóng)戶信貸,利率浮動幅度下降5-10個百分點,綠色小微企業(yè)信貸利率浮動幅度下降5個百分點。據(jù)統(tǒng)計,2017年該行綠色信貸因優(yōu)惠定價減少利息收入約540萬元。
 
二、調(diào)整內(nèi)部機制支持綠色金融
 
建設(shè)銀行總行加大對綠色信貸的優(yōu)惠政策力度,規(guī)定對2017年末綠色信貸余額較年初增加部分給予5%的經(jīng)濟資本獎勵, 2018年經(jīng)濟資本獎勵提高到10%。建設(shè)銀行湖州分行將經(jīng)濟資本獎勵折算成對綠色信貸的利率優(yōu)惠,在綜合定價系統(tǒng)測算的基礎(chǔ)上,對綠色信貸再優(yōu)惠1-2個百分點。例如,該行對浙江CLS公司某綠色項目信貸的優(yōu)惠利率水平低于當前信貸基準利率。
 
興業(yè)銀行通過考核導向手段,引導分支機構(gòu)實施綠色信貸優(yōu)惠定價。一是調(diào)整綠色信貸業(yè)務(wù)的資產(chǎn)負債比要求。其他信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域,若分支機構(gòu)資產(chǎn)負債比高于基準值,則給予利潤扣減,反之適當獎勵;但綠色信貸業(yè)務(wù)不計入該指標考核計算。二是設(shè)置綠色金融業(yè)務(wù)專項考核指標,增設(shè)綠色金融項目,并給予權(quán)重為10%的考評分,從綠色企業(yè)戶數(shù)、信貸余額新增等方面考核,以利潤獎勵、業(yè)務(wù)考評等方式引導分支機構(gòu)采取優(yōu)惠定價等手段拓展綠色信貸業(yè)務(wù)。
 
湖州銀行從內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價和審批授權(quán)兩方面優(yōu)化綠色信貸定價機制。一是在擬定內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格(FTP)后,綠色信貸利率可按同類項目信貸利率的95折執(zhí)行。二是下放綠色信貸定價審批權(quán)限,授予分支行綠色信貸利率下浮的審批權(quán),增強綠色信貸定價的靈活性。如一級支行行長可簽批10%的下浮幅度,超過10%的由總行審批。
 
南潯農(nóng)商行建立綠色專營支行,通過考核引導綠色信貸。針對綠色專營支行開展綠色信貸績效考核試點,引入“綠色優(yōu)效系數(shù)”考核指標,對綠色信貸客戶戶數(shù)、信貸金額均以1.2倍的系數(shù)對客戶經(jīng)理進行考核計酬。同時,綠色支行信貸發(fā)放不受存貸比限制。在綠色信貸模擬利潤考核中,對全部綠色信貸執(zhí)行同類同檔下浮10%的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格優(yōu)惠。
 
三、量化環(huán)境效益、客戶分類識別做法介紹
 
量化環(huán)境效益、對客戶進行分類識別,是給予綠色信貸優(yōu)惠政策的前提。湖州市銀行機構(gòu)在此方面進行了諸多探索:
 
農(nóng)業(yè)銀行湖州分行在總行信貸經(jīng)濟增加值(EVA)測算基礎(chǔ)上,加入企業(yè)環(huán)境效益和風險計量因子,測算綠色信貸EVA。其中,企業(yè)環(huán)境效益和風險計量因子主要取決于環(huán)境效益貢獻度系數(shù)、綠色企業(yè)銀行貢獻度系數(shù)、綠色企業(yè)信用等級系數(shù)等因素。
 
具體做法為:一是規(guī)范綠色信貸認證標準和流程,建立“四進一出”認定標準(即綠色目錄對標,產(chǎn)品、工藝或服務(wù)綠色評定,建設(shè)、生產(chǎn)或服務(wù)過程綠色評定,環(huán)境可持續(xù)性管理評定,環(huán)保一票否決),確保信貸的綠色屬性。設(shè)置專門的調(diào)查表模板,納入每筆信貸業(yè)務(wù)檔案,確保綠色EVA核算基礎(chǔ)數(shù)據(jù)準確。二是著手開發(fā)測算系統(tǒng),將調(diào)查數(shù)據(jù)批量導入信貸管理系統(tǒng),測算企業(yè)環(huán)境效益和風險計量因子。三是根據(jù)EVA測算結(jié)果,制定信貸優(yōu)惠政策,如在綠色信貸規(guī)模、信貸利率、營銷費用等方面給予支持。
 
華夏銀行按照客戶分類確定基礎(chǔ)定價,并結(jié)合客戶具體表現(xiàn),在基礎(chǔ)定價上實行差異化定價。該行根據(jù)客戶所屬行業(yè)環(huán)境和社會風險敏感度不同,將客戶分為A、B、C三類,對具體客戶進行環(huán)境和社會表現(xiàn)評價,并根據(jù)表現(xiàn)分為“合格、需關(guān)注、不合格”三擋,進行差異化定價。
 
安吉農(nóng)商行建立“綠色普惠銀行”標準化體系項目。主要內(nèi)容有三塊,一是建立綠色企業(yè)和項目環(huán)境效益計量方法,分為定性描述和定量計算,定性描述項目間接產(chǎn)生的環(huán)境效益,定量計算可根據(jù)綠色項目基本參數(shù)計算出可比較的環(huán)境效益。該行已對16類行業(yè)投向,設(shè)計了7類項目、14個定制公式,可獲得所投項目的環(huán)境效益數(shù)據(jù)。二是建立個人信用評分模型,從信用評分和綠色屬性兩個維度評估;其中,綠色屬性包括綠色信貸金額、綠色信貸期限、垃圾分類積分制等指標。三是構(gòu)建綠色信貸環(huán)境和社會風險評估體系,從產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)、環(huán)境表現(xiàn)、社會表現(xiàn)三個層面,國家產(chǎn)業(yè)政策、浙江省產(chǎn)業(yè)政策、本行支持產(chǎn)業(yè)、環(huán)境信息、環(huán)境影響、環(huán)境改善、安全誠信、信息披露等八個維度建立評分模型。通過測評將企業(yè)分為環(huán)境友好類、藍色基礎(chǔ)類、橙色關(guān)注類和紅色退出類四大類型。綠色友好類企業(yè)信貸執(zhí)行利率最低可在同類企業(yè)信貸利率水平上打9折,橙色關(guān)注類、紅色退出類企業(yè)需在同類企業(yè)信貸利率水平上分別上浮15%、30%。

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