制定長周期數(shù)字信貸管理辦法,實現(xiàn)風(fēng)險管理動態(tài)化
我國的金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行的資產(chǎn)端主要表現(xiàn)為短期流動資金貸款(一年之內(nèi))和中長期固定資產(chǎn)貸款,(貸款時間一般為1-3年,最長期不超過5年)。現(xiàn)行的信貸管理制度、系統(tǒng)、理念基本是按這個時間期進(jìn)行設(shè)計的,而綠色、轉(zhuǎn)型金融不僅初始投資金額巨大,而且投資回收周期很長,回收期10年都是很正常的項目,這一方面現(xiàn)行的信代風(fēng)險控制管理的理念與長周期貸款期限的要求、現(xiàn)實綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資需求顯然不協(xié)調(diào),另一方面,商業(yè)銀行對應(yīng)的長期存款10年以上也極少,存在著嚴(yán)重的短存長貸風(fēng)險,這是商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)管理所不允許的。而且綠色、轉(zhuǎn)型金融的資金規(guī)模需求巨大,對于大量的中小商業(yè)銀行而言,這種結(jié)構(gòu)性風(fēng)險是很大的,因此,商業(yè)銀行需要應(yīng)用數(shù)字技術(shù),根據(jù)長周期貸款的特征進(jìn)行制度設(shè)計,風(fēng)控理念和管理手段進(jìn)行優(yōu)化。
一是要樹立長周期管理理念,就是要立足于長期管理,延續(xù)歷史的變革,不能是階段性、臨時性管理;
二是應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對綠色、轉(zhuǎn)型金融建設(shè)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng);指標(biāo)要立足于與信貸資產(chǎn)質(zhì)量敏感性指標(biāo),越多越細(xì)就越精準(zhǔn);指標(biāo)體系要對不同時期發(fā)生的新的風(fēng)險指標(biāo)要及時進(jìn)行更新;
三是應(yīng)用人工智能根據(jù)數(shù)據(jù)預(yù)警信息進(jìn)行自動化處理;特別對項目關(guān)聯(lián)的風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行實時的監(jiān)控,一旦觸及紅線就及時報警提示;實行數(shù)字機(jī)器人管理;
四是應(yīng)用技術(shù)手段對存貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行智能化配置,雖然商業(yè)銀行的存款期間沒有10年以上的長周期存款,但是,存款總是會有部分沉淀為實質(zhì)上的長期存款,要通過人工智能模型計算出一定時期內(nèi)長期存款的最高規(guī)模,將長周期貸款控制在最高規(guī)模線以下即是安全的;
五是信貸管理數(shù)字員工化,綠色、轉(zhuǎn)型金融項目規(guī)模大,管理流程長,僅靠自然人管理一方面人員會流動,同時要害崗位也有輪崗要求,另一方面,自然人管理的能力往往存在信息收集、處理慢,因此,對于綠色、轉(zhuǎn)型金融的風(fēng)險管理應(yīng)用通過嵌入數(shù)字技術(shù)的管理系統(tǒng)進(jìn)行智能化管理,具體地說,通過綠色、轉(zhuǎn)型金融風(fēng)險管理指標(biāo),實行智能化監(jiān)測,只要發(fā)生影響要素變動,系統(tǒng)自動會進(jìn)行風(fēng)險情況的分析,而且所有的信息均以分布式錄入,可以溯源追查源頭,也可以較好的系統(tǒng)地保持項目和企業(yè)的信息,不會被遺失或失真,且管理的效能也高。
六是要充分應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對綠色、轉(zhuǎn)型金融服務(wù)對象的物理資產(chǎn),實行7*24小時全面、實時管理,對于綠色、轉(zhuǎn)型金融融資抵押物一旦出現(xiàn)觸碰預(yù)設(shè)警示指標(biāo)時,計算機(jī)系統(tǒng)就會自動提醒金融機(jī)構(gòu)管理者,或者直接啟動系統(tǒng)進(jìn)行控制、制止。 內(nèi).容.來.自:中`國*碳-排*放*交*易^網(wǎng) t a npai fa ng.com
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